5 feiten en fabels over AOV voor zzp’ers

Het zou te duur zijn, er valt helemaal niets te kiezen en het geeft heel veel rompslomp om er 1 af te sluiten. Kloppen deze stelling over de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)? Een eerlijk antwoord op prangende vragen over deze verzekering.

In samenwerking met Sprout bracht Centraal Beheer de AOV Survivalgids uit. Hierin is alles te lezen over de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Even Centraal legt 5 stellingen uit de gids onder de loep.

1 – De AOV is duur

De kosten zijn voor veel zzp’ers het belangrijkste argument om van een AOV af te zien. Gemiddeld betaalt een ondernemer €3.000,- aan premie per jaar. (Het belastingvoordeel nog niet meegerekend.) Maar bedenk wel dat je ondernemersleven van nu zomaar op z’n kop gezet kan worden. Feit is dat 9 procent van de ondernemers op dit moment (deels) arbeidsongeschikt is en dat nog eens 8 procent dat eerder is geweest. De AOV is wel het financiële vangnet voor onverwachte en onaangename gebeurtenissen. En dat is ook veel waard.

2 – De AOV is fiscaal aftrekbaar

De Belastingdienst helpt ondernemers met een AOV. Meestal kun je een deel van de premie aftrekken. Hoeveel precies, hangt af van je inkomen. Een rekensom als voorbeeld:

Je bruto jaarinkomen is € 40.000,-. Daarmee valt je inkomstenbelasting in schijf 3 (40,4%). De premie voor een AOV is € 3.000,- per jaar.

Bruto premie AOV = € 3.000,-

Aftrekbare bedrag: € 3.000,- x 40,4% = € 1.212,-

Netto AOV-premie te betalen: bruto-AOV-premie minus aftrekbaar bedrag = € 1.788,-

3 – Dat afsluiten van een AOV is een gedoe

Je hebt het als ondernemer al druk zat. Moet ik me nu ook nog druk gaan maken om een AOV? Het geeft inderdaad wat huiswerk om een verzekering af te sluiten. Maar het is geen moeilijke puzzel. Om je een handje te helpen: via de link onderaan de pagina is de AOV Survivalgids te downloaden. Daarin is een handige checklist te vinden met vragen waarmee iedere zelfstandige een AOV kan afsluiten.

4 – Zonder AOV heb je niets om op terug te vallen

Er bestaan veel zelfstandigen die zo succesvol zijn geweest dat ze bij tegenspoed ‘financieel voorlopig vooruit kunnen’. Voorlopig dus. En daarna? Als je 40 bent en je bedenkt dat je nog 27 jaar arbeidsjaren tegemoet gaat, is ‘voorlopig’ waarschijnlijk niet genoeg.

Een kleine groep zelfstandigen heeft zich aangesloten bij een broodfonds, een collectief vangnet. Bij ziekte krijg je een maandelijkse schenking uit dit potje voor maximaal 2 jaar. Wil je voor een langere periode verzekerd zijn? Dan sluit je naast het broodfonds een AOV af met een wachttijd van 2 jaar. De vrijwillige verzekering van het UWV is ook nog een optie. Deze is bedoeld voor beginnende zzp’ers en heeft als voordeel dat je ook reeds bestaande gezondheidsklachten mag verzekeren bij het UWV. Nadeel is dat de regeling alleen geldt voor zzp’ers die eerst in loondienst waren en niet langer dan 13 weken uit dienst zijn.

5 – Op een AOV is een besparing onmogelijk

Is de AOV een eenheidsworst waarbinnen je geen keuzes kunt maken? Nee! Er valt juist volop te kiezen en te besparen. Er is dus maatwerk mogelijk. De zelfstandige DTP’er die vooral op kantoor zit, is minder premie kwijt dan een timmerman die veel lichamelijk werk doet. Ook is een AOV af te stemmen op persoonlijke wensen en behoeften van jou als zzp’er.